Velkakierre voi tuntua musertavalta, mutta siitä voi päästä ulos suunnitelmallisuudella ja oikeilla työkaluilla. Tässä oppaassa neuvomme, miten tunnistat orastavan velkakierteen, arvioit taloudellisen tilanteesi ja teet toimivan maksusuunnitelman. Lisäksi saat vinkkejä velkojen yhdistämiseen ja asiantuntija-avun hakemiseen.
Velkaongelmien ratkaiseminen vaatii sitoutumista, mutta pienillä päivittäisillä askelilla voit saavuttaa taloudellisen tasapainon. Aloita jo tänään!
Ennen kuin voit tehdä toimivan suunnitelman, on tärkeää ymmärtää tarkkaan, missä taloudellisessa tilanteessa olet juuri nyt. Tämä vaihe auttaa sinua hahmottamaan kokonaiskuvan ja tunnistamaan, mihin asioihin on syytä keskittyä ensimmäiseksi.
Kerää kaikki tiedot veloistasi yhteen paikkaan. Tämä auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon olet velkaa ja millä velkaehdoilla. Selvitä lainoistasi ainakin jäljellä oleva lainasumma, korko ja kuukausierät.
Luottotietorekisteristä näet listan kaikista lainoista ja velkaselvitys kannattaakin aloittaa tutustumalla luottotietorekisterin tietoihin. Huomioithan kuitenkin että rekisterissä ei näy välttämättä kaikki osamaksut ja velkojen saldo ei sisällä korkoja tai kuluja. Voit tarkistaa luottotietosi Asiakastiedon tai Bisnoden kautta.
Velkojen ja tulojen suhde auttaa sinua ymmärtämään, kuinka suuri osa tuloistasi kuluu velkojen hoitamiseen. Käytä seuraavaa kaavaa:
Yhteenlasketut kuukausittaiset velanhoitokulut ÷ kuukausittaiset nettotulout × 100 = prosenttiosuus
Tämä prosentti antaa sinulle selkeän kuvan velkojen vaikutuksesta talouteesi.
Menojen seuraaminen on avainasemassa taloutesi hallinnassa. Se auttaa sinua huomaamaan, mihin rahasi oikeasti kuluvat, ja tekemään tarvittavat muutokset. Käytä apunasi erilaisia budjetointisovelluksia tai Excel-taulukkoa.
Kirjaa ylös kaikki kulusi, myös pienet ostokset. Jaa menot kahteen ryhmään: välttämättömiin (kuten asuminen ja ruoka) ja ei-välttämättömiin (kuten viihde ja ulkona syöminen).
Kun olet saanut menojen seurannan osaksi arkeasi, olet valmis siirtymään seuraavaan vaiheeseen: maksusuunnitelman laatimiseen.
Kun olet selvittänyt taloudellisen tilanteesi, seuraava vaihe on suunnitella, miten maksat velkasi pois.
Hyvin määritellyt tavoitteet auttavat pysymään suunnitelmassa. Käytä SMART-periaatetta: tavoitteiden tulee olla tarkkoja, mitattavia, realistisia, merkityksellisiä ja aikataulutettuja. Esimerkiksi:
Velkojen maksamisessa voit käyttää kahta eri lähestymistapaa:
| Menetelmä | Kuvaus |
|---|---|
| Lumipallomenetelmä | Aloita pienimmistä veloista. Nopeat onnistumiset lisäävät motivaatiota. Lisäksi maksukykyä vapautuu isompien lainojen lyhennykseen. |
| Vyörymenetelmä | Maksa ensin korkeakorkoisimmat velat. Säästät korkokuluissa pitkällä aikavälillä. |
Valitse menetelmä, joka sopii sinulle parhaiten ja motivoi sinua pysymään suunnitelmassa. Jos et osaa päättää, voi vyörymenetelmä olla parempi vaihtoehto.
Hyvä budjetti on avain taloudelliseen hallintaan. Kokeile 50/30/20-sääntöä:
Automatisoi maksut, jotta et unohda niitä, ja tarkista budjetti säännöllisesti. Jos löydät esimerkiksi 50 euroa viikossa ylimääräistä velkojen maksuun, se tekee vuodessa 2 600 euroa.
"Älä säästä sitä, mikä jää kuluttamisen jälkeen, vaan kuluta se, mikä jää säästämisen jälkeen." - Warren Buffett
Seuraavaksi tarkastelemme, miten velkojen yhdistäminen voi auttaa sinua hallitsemaan talouttasi paremmin.
Velkojen yhdistäminen voi tehdä velanhoidosta selkeämpää ja hallittavampaa. Katsotaan, miten tämä prosessi toimii ja mitä kannattaa ottaa huomioon.
Velkojen yhdistäminen tarkoittaa useiden erillisten velkojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tämä helpottaa maksamista, sillä useiden erillisten maksujen sijaan hoidat vain yhden kuukausierän. Yhdistämislaina voi olla esimerkiksi:
Usein yhdistäminen voi myös pienentää korkokuluja, jos uuden lainan korko on aiempaa pienempi. Katsotaan seuraavaksi yhdistämisen etuja ja mahdollisia riskejä.
Helmikuussa 2025 luottokorttien keskikorko oli 20,09 %, kun taas kulutusluottojen keskikorko oli 12,37 %. Tämä kertoo, miten yhdistämällä voi säästää merkittävästi korkokuluissa: esimerkiksi Solidaten velkajärjestelyn korko on maksimissaan 8,9 % (todellinen vuosikorko max. 9,92 %).
Ennen kuin päätät yhdistää velkasi, tee huolellinen arviointi:
Jos elämäntilanteesi on vakaa ja olet valmis sitoutumaan takaisinmaksuun, Solidaten velkajärjestely voi olla hyvä ratkaisu. Solidate neuvoo sinua velka-asioissa ja suosittelee järkevintä vaihtoehtoa myös silloin, kun velkajärjestely ei ole mahdollinen.
Velkojen yhdistäminen ei poista velkaa, mutta se tekee talouden hallinnasta helpompaa ja tarjoaa selkeämmän reitin kohti velkojen hoitamista. Se on työkalu, joka kannattaa nähdä osana suurempaa taloudenhallintasuunnitelmaa.
Velkaongelmien kanssa ei tarvitse selviytyä yksin – Suomessa on tarjolla monia luotettavia palveluita, jotka auttavat velkakierteeseen joutuneita.
Velkaneuvoja voi auttaa monella tavalla, kuten:
Solidate tarjoaa nykyaikaisen ratkaisun velkaongelmien hoitamiseen. Palvelussa voit yhdistää useita velkoja yhdeksi lainaksi, jonka vuosikorko on enintään 8,9 % (todellinen vuosikorko enintään 9,92 %). Solidate sisältää maksuttoman ja anonyymin taloustilanteen kartoituksen, henkilökohtaisen velkaneuvonnan sekä räätälöidyn takaisinmaksusuunnitelman.
Palvelu analysoi tilanteesi ja ehdottaa parhaat ratkaisut, vaikka velkajärjestely ei olisikaan sopivin vaihtoehto. Arvio on aina maksuton ja eikä se sido sinua vielä mihinkään.
Seuraavaksi keskitymme käytännön toimenpiteisiin, jotka auttavat sinua kohti velattomampaa tulevaisuutta.
Ensimmäinen ja ehdottomasti tärkein askel velkakierteen katkaisemiseksi on lopettaa uuden velan ottaminen. Tämä vaatii tarkkaa budjetointia ja hätärahaston luomista odottamattomia menoja varten.
Jaa velkasi kahteen ryhmään: matalakorkoiset, jotka voivat edistää varallisuuden kasvua, ja korkeakorkoiset, jotka liittyvät usein hankintoihin, joiden arvo laskee ajan myötä.
Seuraavaksi on aika tehdä selkeä suunnitelma talouden tasapainottamiseksi.
Aloita maksamalla pois korkeakorkoisimmat velat ensin. Harkitse lisätulojen hankkimista - esimerkiksi tekemällä ylitöitä tai freelance-työtä - ja hyödynnä ilmaisia velkaneuvontapalveluita.
Käytä budjetointisovellusta seurataksesi edistymistäsi. Keskity erityisesti velkoihin, jotka aiheuttavat sinulle eniten stressiä – tämä auttaa sinua pysymään motivoituneena matkalla kohti taloudellista vapautta.
Opas velkaongelmien tunnistamiseen ja ratkaisuihin: kahdeksan merkkiä, jotka kertovat taloudellisista vaikeuksista - ja miten toimia ajoissa.
Lue artikkeli
Opi neljä tehokasta tapaa järjestellä velat uudelleen ja keventää taloudellista painetta.
Lue artikkeli
Ylivelkaantuminen katkaistaan yhdistämällä kaikki velat yhdeksi lainaksi, jonka asiakas pystyy maksukykynsä mukaan hoitamaan.
Lue artikkeli