Yksityishenkilön velkajärjestely
Mitä tarkoittaa yksityishenkilön velkajärjestely?
Velkajärjestely on yksityishenkilöille suunnattu oikeudellinen prosessi, jonka tarkoituksena on antaa uusi alku silloin, kun on todennäköistä, että velkojen takaisin maksaminen on mahdotonta kohtuullisessa ajassa.
Velkajärjestelyssä voidaan ratkaista velkaongelmia, joihin ei ole muita keinoja velallisen ollessa maksukyvytön velkoihinsa nähden. Velkajärjestelyssä velkoja maksetaan oman maksukyvyn mukaan yleensä 3-5 vuoden ajan. Loput, maksamatta jääneet velat, annetaan anteeksi.
Miten pääsen velkajärjestelyyn?
Velkajärjestelyyn pääsee vain oikeuden päätöksellä. Velkaneuvojat auttavat sinua pääsemään velkajärjestelyyn, mutta jonot ovat usein pitkiä - tarvitset siis kärsivällisyyttä sitä hakiessasi.
Löydä oman kuntasi velkaneuvonnan yhteystiedot täältä.
Mitkä ovat edellytykset velkajärjestelylle?
Tärkeimpänä ehtona velkajärjestelyyn pääsemiselle on ylivelkaantuminen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että velkasi ovat niin suuret suhteutettuna maksukykyysi, että lainojen poismaksu kohtuullisella ajalla on erittäin epätodennäköistä. Mahdollisuuksiasi päästä velkajärjestelyyn lisää se, että lainasi ovat olleet ulosotossa vähintään vuoden. Joskus velkajärjestelyyn pääseminen siis saattaa kestää pitkään, kun täytyy odottaa ulosoton alkamista. Tämä ei kuitenkaan ole ehdoton edellytys, sillä voit myös päästä velkajärjestelyyn, vaikka et olisikaan vielä ulosotossa. Velkajärjestelyyn pääsee vain oikeuden päätöksellä, ja oikeus arvioi tilanteesi tapauskohtaisesti.
Velkajärjestelyyn pääsemistä helpottavia tekijöitä ovat esimerkiksi pitkäaikainen työttömyys tai vakituinen työsuhde, ei-väliaikainen elämäntilanne (opiskelijana sinun voi olla vaikea päästä velkajärjestelyyn) tai vuokralla asuminen. Jos velkaantuminen on tapahtunut elämänmuutoksen, kuten eron tai yllättävän työttömyyden johdosta, on velkajärjestelyyn pääseminen todennäköisempää.
Velkajärjestelyyn pääsemiseen on kuitenkin olemassa lakisääteisiä edellytyksiä. Näitä ovat esimerkiksi:
Jos olet työtön, sinun tulee olla ollut työttömänä vähintään 1,5 vuotta
Velkasi on ollut ulosotossa vähintään puoli vuotta
Elämäntilanteesi ei saa olla väliaikainen
Olet ylivelkainen, eli et voisi päästä veloistasi eroon viiden seuraavan vuoden aikana
Loppukädessä oikeus arvioi velkaantumishistoriasi ja muiden tietojen perusteella, pääsetkö velkajärjestelyyn.
Mitä velkajärjestelyn aikana tapahtuu?
Velkajärjestelyn aikana maksat velkojillesi oman maksukykysi mukaan. Tuloistasi vähennetään kaikki pakolliset elinkustannukset, ja loput tilität velkojille. Mikäli tulosi lisääntyvät velkajärjestelyn aikana, tai saat esimerkiksi perinnön tai lahjan, sinulla on velvollisuus ilmoittaa siitä, sillä se lisää maksukykyäsi. Tällöin maksat velkojille takaisin enemmän kuin aiemmin.
Velkajärjestely ei vapauta veloissa olevia takaajia tai yhteisvastuullisia velallisia vastuustaan, vaan takaajien tulee maksaa oma osa velastaan joka tapauksessa.
Mitä tapahtuu velkajärjestelyn jälkeen?
Jos olet onnistuneesti maksanut vaadittavat maksut velkajärjestelyn aikana, vapaudut lopuista veloistasi ja voit aloittaa velattoman elämän.